如何看待「微信支付分」这样一款产品
前段时间犬校有同学提问：
好奇大家如何看待「微信支付分」这样一款产品？在我看来，这将会给我们提供一个解决人与人、人与商户之间的信用信任的工具
《用户数破亿！微信支付分一年为用户节省近千亿押金》
从 2018 年 08 月开始筹备做信用租赁的项目，到现在为止有一年多的时间了，关于这个业务的爱恨情仇，是可以谈一谈的。
一 什么是信用分
2015年1月，人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，允许 8 家公司开展第一批个人征信试点业务。其中包括芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、拉卡拉信用、北京华道征信。
以拥抱变化著称的阿里巴巴响应政策速度最快，同年 1 月 28 日，「芝麻信用分」正式上线。
然而成立于 2015 年的「腾讯征信」，无论在腾讯内部还是对外，都显得相当低调与神秘。
2015 年 11 月，腾讯信用面对 QQ 用户首次开放限量公测，但仍然只能查看信用星级和排名。
进入 2017 年下半年，腾讯征信开始持续发力。相继面向手机 QQ 和微信端用户部分开放「腾讯信用分」查询。
2018 年 1 月 30 日才全国公测开启，然后 1 月 31 日下午，腾讯信用分全国公测突然下线。
腾讯信用闭关修炼 3 年，还没出「新手村」就被系统要求重置了，一首凉凉送给腾讯信用。
其实早在半年前，官方早已表态：
“8家进行个人征信开业准备的机构目前没有一家合格，离市场需求和监管要求差距那么大，这是我们始料不及的，在达不到市场需求和监管要求情况下不能把牌照发出去。” 央行征信局局长万存知近日在“个人信息保护与征信管理”研讨会上如此说到。
《八家征信试点机构无一达标，原因是央行有“几个没想到”》
随后，大名鼎鼎的百行征信横空出世：
- 2018 年 1 月 4 日中国人民银行发布受理百行征信有限公司（筹）个人征信业务申请。
- 2018 年 2 月 22 日获得中国人民银行的业务许可证。
- 2018 年 5 月 23 日百行征信在深圳正式挂牌。
据坊间传闻，为了给监管表态，「腾讯信用」团队业务线直接被砍掉了。从此以后，腾讯内部应该对「信用」二字讳莫如深。
2019年1月9日，在广州举行的微信公开课Pro版活动上，互联网信用服务类产品「微信支付分」首次公开亮相。
至于微信支付分和当初的腾讯信用分有没有啥关系，各位自行判断。
二 什么是信用租赁
关于「信用租赁」的行业情况，本来想从头到尾讲一遍的，突然想起来一本财经 2019 年的两篇报道，虽然有些夸大其词，但其实也算是说到了目前信用租赁的行业痛点了。
总结一下两篇文章的要点就是：
- 信用租赁发展陷入困境，行业并未爆发，也没有颠覆消费分期
- 支付宝的免费流量提供了一年的行业红利期
- 模式重：资金压力大、运营能力要求高、获客，成本高，市场还不够成熟
- 风控难题：只校验芝麻信用分，坏账率非常高，损失惨重
本人从 2018 年 7 月起开始切入这个行业，累计至今已经服务了十余家客户。而我所在的团队给这些租赁商户提供的服务，其实就是核心的「风险运营能力」，侧面说明部分租赁商户已经意识到，光靠芝麻信用分是解决不了风控问题的。
雪上加霜的是，去年有商户反馈说，接到通知芝麻信用等级字段将逐步下线。也有传闻说芝麻信用已经不对新商户开放「信用租产品线上租赁服务」。2017 年支付宝提供「免费流量+免费风控」能力凭一己之力带动了这个行业，现在居然悄无声息逐渐淡出线上租赁，其中缘由大概需要内部人员出来解释了。
2020 年的现在，市面上还在坚持继续做信用租赁的头部玩家，基本上都垂直于3C数码产品，其中能带来业务规模效益的，其实还是手机租赁。采购供应链资源、残值处理回收资源，二者取其一，就能在这个市场上存活下来（注意措辞，只是存活下来）。
这一年多的服务里面，我个人直观感受就是这个业务「又脏又累还特么不赚钱」（当然这是跟消费金融业务比起来，不是针对所有行业）。
三 如何看待「微信支付分」
从事信贷行业的同学一看便知，「微信支付分」其实输出的是综合能力：
- 风控能力：微信支付分
- 支付能力：微信支付押金预授权冻结、租金代扣以及全渠道轮询扣款能力
- 催收能力：微信公众号的还款提醒高触达率
- 信用闭环：黑名单机制
这种集团军的作战能力和市场覆盖率，目前市面上除了芝麻信用以外，也就只有微信能一较高低了。
为方便大家理解「微信支付分」的业务规则，我来解读一下：
分数门槛设定：微信支付团队会根据商户接入的使用场景，客单价，免押金额，主要客户群体等因素，推荐一个合理的分数值。商户可以使用该分数，也可以根据自身实际情况，申请提高或降低使用分数门槛。
微信支付分会根据商家的业务场景，提供一个参考值，比如说 800 分的微信支付分在免押租借的场景下后付租金的概率 99%，你能接受吧。（分数设得太高了，影响订单转化率；设得太低等着赔钱吧）
发起免密代扣：用户使用完服务，商户调用支付分完结接口发起扣款，微信支付将代商户进行免密代扣。若扣款失败，商户无需再次发起扣款申请，微信支付将按一定频次，再次发起免密代扣，直到扣款成功。超过一定时间，未能扣款成功，支付分将发送催收消息给用户，提醒用户尽快完成订单支付，从而提升商户扣款的成功率。
商户可以发起扣款，剩下的交给我们了。我们可以一直扣、一直扣……但是别担心，我还可以发微信公众号消息提(kong)醒(he)用户。如果用户再不付钱的话，我就只有继续默默记在小本本上了。扣不回来的钱咋办？什么风太大，听不见……
订单风险金上限：指商户单次能发起免密代扣的最高金额。商户在申请接入支付分时，微信支付团队会根据接入行业和场景，设置订单风险金的上限值。
你要是信不过我的微信支付分，也信不过用户，可以让他交一笔押金/预付款/保证金，要是后面没付钱，可以把这笔钱抵给你。（但是注意这个风险金太高了也会影响订单转化率的，说好的免押服务呢，怎么还要我交押金）
从目前微信支付分覆盖的场景来看，基本上也是跟芝麻信用对标：
- 免押租借——共享充电宝、共享雨伞、景区设备、医用设备、共享耳机、共享童车
- 免押速住——OTA预定、酒店、民宿
- 智慧零售——无人货柜、无人门店
- 先享后付——娱乐设备、网约车、快递员投件
关于「微信支付分」在「信用租赁」场景的实际业务数据，我并没有一手数据可以支撑我的结论，但是江湖老大哥「芝麻信用分」的同类业务场景咋样，即可同理可得。
关于线下「免押租借」场景，去年我厂曾与某共享雨伞达成合作，为用户带来雨天出行新体验。业务上线后没多久，就遇到了一个雨天，订单量非常可观，一下子完成了全年的KPI指标，但是最终归还率惨不忍睹……
其他场景的数据好坏与否，我没有业务数据，不敢妄下评论。
四 总结
不管是「微信支付分」还是「芝麻信用分」或者市面上其他什么信用分，虽然平台方确实能够给用户带来便利和新体验，但是这种便利体验背后的损失坏账，一般来说是商家自行承担的。
业务毛利= 客户收入-获客成本-审核成本-资金成本-贷后管理成本-支付成本-信贷成本
当上述公式大于 0 时，信用生活的模式才能循环下去。
要知道，信用是有成本的。