年轻人的第一张信用卡:招行信用卡

想起刚参加工作那会儿,首卡申请交通银行,然后下卡只有3000,无论怎么刷卡都不给提额,后来怒剪卡。

花开两朵,各表一枝。直到遇到了招商银行,经朋友推荐后下卡12000,两年不到时间里涨到58000,然后非得升级办理白金卡才给提额,『无奈』之下申请了经典白,额度立马提升至67000。到目前为止,持卡四年招行额度已经提升至88000 96000。

其实早就听闻『屌丝三白』招行经典白的大名,但是之前对信用卡权益了解的并不是很深,标准的菜鸟入门级玩家。后来精读了各种文章攻略,才逐渐了解信用卡的玩法。相比之下,浦发AE白门槛越来越高(现今要求年收入税后40砖),招行经典白显得就『平易近人』多了。

毕竟不是人人都是土豪,能够理财50万3个月或拥有150平米房产或30万以上车产财力证明资产进件的,估计又看不上这张屌丝白金卡了。所以周围很多朋友都想效仿我的屌丝之路,如何逆袭自然毕业拿下经典白。

提额基本功

说到提额,想必大家都见惯了各种经验贴的套路,无非就是:

  • 养卡提额法:常规养卡策略25+3+1,25笔(100一500元单笔消费)小额,3笔(单笔不超过额度的30%)中额,1笔(单笔不超过额度的60%)大额
  • 曲线提额法:临时转固定或者申请其他级别卡
  • 出国游提额法:出国旅游前申请提额
  • 冷冻提额法:前提精养卡,某月刷到额度80%以上,然后次月零账单
  • 销卡提额法:前提精养卡,电话客户说销卡,理由额度太低
  • 资产证明提额法:提供办卡时未提交过的财力证明,比如房产、车产、该行大额银行理财
  • ………………

听过很多道理,依然过不好这一生

同样的,看过这么多提额攻略,依然提不了额度。因为大部分的提额攻略都是万金油的说法,要是有这消费能力对等的经济实力,也不纠结提不提额度了。那什么样的提额姿势才是合适的呢?本文接下来就要从一个互联网金融从业者的角度来分析为什么要给客户提额了,并提供一套可能『行之有效』的提额套路,供诸位参考。

当我们谈论额度时我们在谈论什么

在美国,信贷行业前端最关键的是什么?
大多人的答案就是风险定价和额度设定。

在谈额度之前,我们先要了解从申请信用卡开始到审批通过,然后到开卡使用、正常还款、提额整个流程中,银行到底做了哪些事情?

首先我们先了解几个专业术语:

进件评分卡 (Application Score Card): 对授信阶段提交的资料赋值的规则。
行为评分卡 (Behavior Score Card):对贷后可以收集到的用户信息进行评分的规则。
风险定价(Risk-based Pricing):量化风险管理的核心之一,可以根据用户人群、模型决策风险、外部征信数据等条件,给用户授予额度和费率。
授信额度:根据客户信息推断收入水平,通过资产负债比来控制授信。

知道这些风控术语之后,接下来进入『一本道』时间:

客户视角(C位小明):当小明申请招商银行信用卡时,会要求小明填写很多基本信息,包括姓名、身份证号码、手机号、家庭信息、工作信息、紧急联系人等等,同时明确告知小明同学授权招商银行查询的人行征信报告以及其他相关征信数据(银行不方便明说的),大概过了几个工作日之后,小明同学就能从掌x生活APP或者微信公众号等渠道查询自己的申请审批结果了。审批通过以后几个工作日小明同学就能收到招行的信用卡,然后开卡激活之后就可以正常使用了。一段时间后,由于小明同学的优异表现,获得提额机会。

银行视角(信贷审批专员):信贷审批系统里面今天又多了N条申请案件,其中有一条是小明的信用卡申请信息。小明同学的案件会由决策引擎根据进件渠道(网上申请、网点进件、上门办理、特邀客户等)、进件方式判断走相应的风险策略规则。如果小明资质非常好,自动化机审就直接通过发卡;如果小明之前有不良记录或者不满足申卡的资质要求等情况,机审就会拒绝;如果小明资质一般,可能会进入人工审核阶段,需要客服电话核实相关信息,再确定是否发卡。通过之后,再根据小明同学的『核定月收入』与综合评分等进行授信了。然后制卡,邮寄,网点激活或者在线激活后,3个月或者6个月以后,银行再根据小明的消费数据、还款数据评估是否满足提额条件。

当然实际上每家银行信用卡中心的业务流程和风险策略、风险偏好都不一样,在这里只是大致推测了一个流程。

从芝麻信用银行解决方案的流程图里面,更详细地描述了各个环节里面银行信用卡风控处理步骤:

芝麻信用银行解决方案

了解整个流程之后,我们就会发现一些情况其实是可以从风控的角度上来解释的:

  1. 很多资深的老玩家都知道,下卡率里面,信用卡专员上门办理>网点柜台填表申请>线上申请。实际上就是不同的进件渠道对应的风险规则不一样,风险较低的渠道,相应的风险规则就会在风险可控的前提下放松一点。
  2. 某些信用卡会有一些指定的办卡条件,比如公积金个人月缴纳xxx元,社保基数xxx,以卡办卡他行信用卡额度x万额度用卡x个月,房产x平以上,房贷xx万以上,满足其中一种条件,下卡基本上就稳了。这些条件其实就是不同的客群规则,所以申卡前做好功课,了解清楚该卡的办卡条件,在提交材料时有针对性的提交个人资料。
  3. 越是高级的信用卡,申请门槛也越高,其实就是与之对应的进件规则门槛高,从一开始就拦住了不符合条件的客群。举个栗子,江湖上鼎鼎大名的运通百夫长黑卡,不接受申请,只发邀请给 American Express 认为合适的人。所以申请信用卡之前,先了解清楚该卡的门槛要求,不要盲目申请,以免花征信还没有下卡。
  4. 申请信用卡时,提交的材料越能证明财力,下卡通过率和额度一般来说会比较高。原因很简单,在授信阶段,综合评分得分越高,对应的额度也就越高。
  5. 每家信用卡的下卡率和起始额度不一样,跟各家银行的风险偏好和策略有关系。比如常见的四大行,俗称『砖行』,更偏重于行内资产、流水情况。而很多股份制银行、地方性银行为了在激烈的市场竞争中获得消费者客户的青睐,会更开放一点,比如招行、浦发、中信、华夏这类银行。

言归正传,各家银行的风控实力不同,与之相应的授信策略和风险态度思路也不尽相同,为了简化问题方便大家理解,我将授信模型简化了一下如下表所示(专业人士请勿喷)

大家可以看到,当你评分越高的时候,能够获得的授信额度也就越高,如果开卡额度低不要灰心,可以通过正常消费提额,而招行算是业内良心,三个月就有一次可提额的机会。

「临时额度坐标系」提额

在说此方案之前,先声明一下,此方法只适用于 100K 以内的提额(因为作者额度目前没有超过 100k)。

  • 消费方式:线上+线下结合
  • 消费金额:正常消费的同学就拿招行卡当主力卡随便刷就行了;家里开动物园的同学注意商户多样性,单笔金额不要过高(超过10k),避开招行天书商户
  • 消费笔数:每期账单 25 笔以上(证明是主力卡在消费)
  • 消费比例:每期账单额度占比 50-60% 即可

按照这种消费习惯,正常来说3个月就会提额一次,而在提额空档期三个月内,如果出现了临时额度,则说明下一次提额基本上稳了

P.S.家里有矿的朋友请直接无视此文。